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金融知识普及月|国联财务在行动(四)理财套路多

  • 时间:2018-09-21 16:53:43
  • 来源:国联金融

我想买的是理财,怎么最后变成保险了?

什么保本不保本,结构不结构的,听不懂!

我在银行买的理财产品,为啥变成了“飞单”,那我还能拿回钱吗?

柜员你好烦,我只想存个款,哪来那么多废话!

什么,说好的7%的收益呢,怎么才4%?

买理财还得录视频?长得丑我不想上镜……

刚收到一个短信,XX银行买保险能返红包!

IMG_256上次说完了“双录”

可算了解了一点买理财的知识,不过咱金融小白还是怕被银行带沟里去

IMG_257接着上期“安全理财”主题

今个儿咱们继续,说说银行的“紧箍咒”和咱们消费者的“保护伞”

IMG_258说人话

IMG_259就是监管机构呀

中国银行保险监督管理委员会、银保监会出台过很多约束银行规范理财的文件

本次“国联财务金融普及小课堂第四期”就来讲讲这茬    


相关监管文件

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 银监会令2005年第2号

《商业银行理财产品销售管理办法 》银监会令2011年第5号

《商业银行个人理财业务风险管理指引》 银监发〔2005〕63号


以上是层级较高的几个文件

除此之外还有很多风险提示类的文件

大家可以在银保监会网站上查找


家附近一支行,门口总是放着一叠叠宣传单,有折页有传单,怎么居然还有打印出来的A4纸!

这种不正规的A4纸可就要当心了,往往是支行私自印刷的,宣传内容上有故意诱导的嫌疑。

监管文件中说了:

商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理,宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权,分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。


前几天路过一支行,看见门口荧光板上好大一个字写着“7%”,想买来着,凑近一看,一行小字说“据以往收益可达”,问个银行员工,说的一套尽是绕圈子,到底有没有7%啊?

这种“小黑板”的作用就是用片面的词语吸引人,实际收益根本不是那回事。

 “据以往收益可达”不就是“预期收益”的换个说法嘛。预期预期,就是不一定,到期没满7%你也没辙。

监管文件中说了:

理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实,语言表述应当真实、准确和清晰,不可以夸大或者片面宣传理财产品,违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述。

 

买理财时,我记得签了好几张单子,单子上的字密密麻麻的,我还想慢慢看呢,银行的人说额度紧张,再慢就没的买了,只能就赶快把字签了。

少年,你可真是心大,你说的好多单子,包括了专页风险揭示书;专页客户权益须知;载明投资范围、投资资产种类和各投资资产种类的投资比例的文件;收取销售费、托管费、投资管理费等相关收费项目、收费条件、收费标准和收费方式的文件等。

比如说这风险揭示书

监管文件中说了:

(一)在醒目位置提示客户, “理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”;

(二)提示客户, “如影响您风险承受能力的因素发生变化,请及时完成风险承受能力评估”;

(三)提示客户注意投资风险,仔细阅读理财产品销售文件,了解理财产品具体情况;

(四)本理财产品类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户,并配以示例说明最不利投资情形下的投资结果;

(五)保证收益理财产品风险揭示应当至少包含以下表述: “本理财产品有投资风险,只能保证获得合同明确承诺的收益,您应充分认识投资风险,谨慎投资”;

(六)保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下表述: “本理财产品有投资风险,只保障理财资金本金,不保证理财收益,您应当充分认识投资风险,谨慎投资”;

(七)非保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下内容:本理财产品不保证本金和收益,并根据理财产品风险评级提示客户可能会因市场变动而蒙受损失的程度,以及需要充分认识投资风险,谨慎投资等内容;

(八)客户风险承受能力评级,由客户填写;

(九)风险揭示书还应当设计客户风险确认语句抄录,包括确认语句栏和签字栏;确认语句栏应当完整载明的风险确认语句为: “本人已经阅读风险揭示,愿意承担投资风险”,并在此语句下预留足够空间供客户完整抄录和签名确认。


另外,被催了一下就这么闭着眼睛签了?真的不多了解了解吗?

自己的权益不要放弃了!

监管文件中说了:

理财产品销售时,客户权益应当至少包括以下内容:

(一)客户办理理财产品的流程;

(二)客户风险承受能力评估流程、评级具体含义以及适合购买的理财产品等相关内容;

(三)商业银行向客户进行信息披露的方式、渠道和频率等;

(四)客户向商业银行投诉的方式和程序;

(五)商业银行联络方式及其他需要向客户说明的内容。

 

前几天收到某支行理财经理的短信,说只要去他们支行,就可以领到红包,不知道是不是真的,估计得买他们的理财才能领红包吧。

大兄弟,我也明白,羊毛不薅白不薅,可是不管是到场就能领钱,还是买理财返红包,都是违规的!这是扰乱金融市场,不正当竞争。

监管文件中说了:

商业银行销售理财产品,应当遵循公平、公开、公正原则。

 

好吧,还有,记得春节那段时间,简直是银行理财大战,A说B不行,B说C垃圾。

哈哈,银行要拉客户,难免的啦。不过,这也是违规的!

监管文件中说了:

售人员从事理财产品销售活动,不得有下列情形:

(一)在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益,承诺进行利益输送,通过给予他人财物或利益,或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂;

(二)诋毁其他机构的理财产品或销售人员;

(三)散布虚假信息,扰乱市场秩序;

(四)违规接受客户全权委托,私自代理客户进行理财产品认购、申购、赎回等交易;

(五)违规对客户做出盈亏承诺,或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担;

(六)挪用客户交易资金或理财产品;

(七)擅自更改客户交易指令;

(八)其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。

IMG_276果然是套路满满,不过这些套路还好有相应的监管规定来约束

IMG_277是啊。只不过大家对政策不了解,这也是咱们“国联财务金融普及小课堂”的责任

普及金融知识,提升金融素养,避免入坑

 

注:本期内容均为原创